債務問題，有「法」可解－民眾申請法扶債務協助注意事項

文／許名志律師（法律扶助基金會扶助律師）

民眾如有積欠無擔保債務，不限於銀行卡債，包括民間債務例如合會債務等，皆可透過消費者債務清理程序(下稱消債程序)處理，本文以更生程序為例說明消費者債務清理程序，提供積欠債務但不知如何處理或已在處理的民眾參考：

一、向法扶申請律師－

 1、消費者債務清理條例(下稱消債條例)對於無力清償債務的民眾，設計更生及清算二種制度，如果要聲請更生，必須是無擔保或無優先權之債務總額未超過1200萬元，超過1200萬元債務的話，只能聲請清算程序。有民眾問到，之前繳不起房貸導致房屋遭法拍，但拍定後尚有不足清償債務部分，是否也可一併處理呢？可以的，這也是屬於無擔保債務，可透過消債程序解決。

 2、現在法律扶助基金會(法扶)針對消債案件之扶助，已經不審查資力，也就是不審查全戶人口之收入、財產等，民眾有意願利用消債程序解決自身債務者，可提出積欠債務之文件(例如聯合徵信中心債權人清冊或法院判決)，向各地法律扶助基金會申請律師，由法扶指派有實務經驗的消債專科律師，協助受扶助人進行後續程序。
 

法扶於2016年12月17日與台南市政府合作於永康區公所辦理債務人說明會活動。

二、準備資料文件－

 1、民眾可以先準備的文件，例如財團法人聯合徵信中心債權人清冊、綜合信用報告、勞工保險被保險人投保資料表、財產清單、前二年之所得清單、收入及支出證明(例如租賃契約、水電瓦斯、手機、油資等費用收據)及法院文件。不少民眾會問：律師，要準備那麼多文件喔？是的，因為消債程序應陳報「財產及收入狀況說明書」，也就是填載聲請更生(清算)前二年的收入、支出數額，相較於一般案件，消債案件準備文件較為繁雜，例如發票、收據、子女註冊單、醫療費用單據等等，須盡協力義務陳報法院。特別注意的是，如果有保險單且有價值準備金，此屬於資產項目，應一併陳報保單價值準備金，民眾可以詢問保險公司實際數額為何。

 2、有民眾會問：我沒有投保勞保，需要提供投保資料表嗎？是的，勞工保險投保資料表是法院要求的應備文件。另外，也有民眾問：我是開計程車、黃昏市場擺攤，沒有薪資單、薪資明細表，可以聲請更生嗎？可以的，只要聲請前五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動(營業額平均每月新臺幣20萬元以下)，亦即五年內未作過生意或作過小生意者，例如小攤販、計程車司機，都可以適用消債條例聲請更生。

三、消債程序流程－

 1、消債程序會先向最大債權金融機構申請前置協商，或向法院、鄉鎮市區調解委員會聲請前置調解，如協商或調解成立，按照協議每期還款；反之，如果協商或調解失敗，則向法院聲請更生(或清算)。

 2、向法院聲請更生後，民眾最常問的問題是，法院辦理時間有多長呢？遞狀給法院後怎麼就沒有下文了？個人經驗是，法院一般在一、二個月會寄送裁定，通知民眾補正文件或回答問題，補正文件例如存摺、保險單、受扶養人之財產清單、所得清單，也有比一、二個月更久才收到補正通知。因此，很難有一個具體明確的辦理時間，不過，換個角度想，告訴自己已踏出第一步，其他就保持樂觀心情，一邊工作一邊等待法院通知。

 3、在法院裁定開始更生後，依據消債條例規定，原來有遭法院強制扣薪者，可以向民事執行處陳報停止強制執行。另外，應於收到法院編製的債權表十日內，陳報未來六年更生方案，民眾可以衡量自身及家庭狀況，定出具體償債計劃，即每期還款金額，也可以依據家庭或子女成長，規劃各階段不同還款數額，但應按每月收入扣除必要支出及扶養費後，以所餘的餘額盡力清償。

 4、民眾向法院陳報更生方案後，法院會請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，則法院會依據債務人所提六年履行期間的每月收入、支出及扶養費數額，裁定是否認可更生方案。現在消債條例並未規定總還款金額標準或清償成數，但債務人須盡最大誠意清償，盡力清償六年，六年過後，其他未清償之債務就當然免責。

四、結語

許多債務人願意處理債務，有的是為了家庭子女，有的是長期遭到扣薪，但發現光憑扣薪無法還清債務，有的是希望能有一份穩定工作，消債案件不同於一般案件，程序較一般案件時間長，準備文件也較繁雜，民眾在這段期間除了提供資料文件外，對於流程細節有不明瞭的地方，也可以詢問扶助律師，相信在法扶及扶助律師共同協助藉由消債程序清理債務，是有希望重建自己及家庭新的生活。