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我還小,我不要背債

發佈日期:2015/10/02

  • 文/張靜芬 圖/梁弘儒

    我還小,我不要背債

    小瑩一家人住在南投縣中寮鄉,自從921大地震之後,這片深山就少有人來,鄉民們生活像是與世無爭,日子過得純樸而平靜。就在前年1月中旬,小瑩突然接獲通知,竟是一間受理債務清償事宜的資產管理公司,因受農會委託,向小瑩家人要求處理保證債務,也就是要償還一筆因連帶保證所產生的60萬元債務。

    這對小瑩家人而言,像是天外飛來的一筆債務。小瑩的父親生前為朋友作保,朋友向農會借了一筆錢,由那位朋友的哥哥和小瑩父親同為連代保證人。原本那位朋友都有定期償還利息,之後也許因為工作不穩,人就消失了,而朋友的哥哥則是宣告破產。因此,依順位是小瑩父親應該依法償還。但小瑩父親卻不幸在幫忙作保後幾年去逝,小瑩和未成年的二位妹妹自然繼承了父親的債務。

     

    查扣銀行帳戶,生活險遭斷炊

    父親在小瑩國中三年級時過世,當時兩個妹妹分別是國中一年級和國小一年級,三個姐妹都還未成年,正是民法繼承編修正法通過後所欲保障的對象。根據民法繼承編修正法,債務人的子女若同時繼承財產與債務,那麼其子女僅須以所繼承的財產部分來償還債務,而且這項修法可以無限期溯及既往,只要繼承人在繼承時未滿20歲且未婚,或是經法院宣告為禁治產人,都可向法院主張「僅以遺產為限對繼承債務負清償責任」,遺產不足償債的部分則無需負擔。但已成年繼承人則必須在知道自己是繼承的3個月內,主動前往地方法院聲請限定繼承或拋棄繼棄。若繼承到巨額債務,成年繼承人則需要負責償還,甚至有可能終生都負擔債務,並且面臨債權人有權扣押存款及薪水的困境。

    事實上,在父親過世時,小瑩母親曾去清查並處理父親的個人財務,以她們敦厚、誠實的性情不可能對債務置之不理。但是因為這是連帶保證的部分,所以當時並不知情。直到前年11月底,小瑩與媽媽、妹妹以皆為債務繼承人的身份,接獲地方法院的執行命令,將查扣她們名下的金融構機存款。小瑩和媽媽的帳戶存款因此陸續被查扣了大約7萬多元。

    小瑩表示,姐妹們長期受到家扶中心協助。因為她們符合低收入戶資格,姐妹三人就學的學雜費部分獲得減免,加上家扶中心的奬助學金和自己申請的獎學金,教育部分的學雜費可以減輕很大的負擔。但是獎學金和獎助學金大多是以匯入金融機構帳戶的方式給予,所以當媽媽和小瑩的銀行帳戶被查扣時,還必須借用堂姐、堂哥的銀行戶頭,才得以讓家中生計不至於斷炊。

     

    修正條文仍需政府徹底實行

    所幸,家扶中心的督導從電視上看到一則新聞,在彰化有一位和小瑩姐妹有類似經歷的案件,因此督導建議小瑩可以尋求法律扶助基金會的協助。在透過法扶律師協助申請拋棄繼承,並解除扣押令命後,終於在律師盡心處理法律事務下,與該資產管理公司的委任律師私下和解,除了先前從媽媽和小瑩帳戶中扣除的已清償部分之外,該農會已全數拋棄債款的請求權,讓小瑩三姐妹未來終於可免於負擔債務的壓力。

    由於民法繼承編修正條文的採用條件仍有一些伏筆及疑慮,例如繼承人對債務所負履行責任的保證契約債務,不適用於票據;又如已逝世父親生前為人作保,若簽付支票背書,繼承人仍須償還債務。而經調查,修正條文實施以來,仍有超過九成的背債兒繼續扛債,有六成被銀行扣押薪資,無法安心就學或就業。背債兒有時還要面對公司同事異樣的眼光,誤解他們是因為自己信用不良,銀行才會找上門,背債的惡夢和心理龐大的壓力仍然揮之不去。

    事實上,已經有不少家庭到法院希望依循新規定解決債務,但是有些地方法院不知道法令已經修正,或是沒有一套標準作業程序,甚至有法官提出質疑,要如何能證明債務不是背債兒自己欠下的?期盼政府能盡快有一套明確的救濟程序,才能徹底實行修法是為幫助背債兒獲得重生的美意。否則背債兒仍須一直打官司,每次判決都要等一年半載,日子過得很煎熬。

     

    陷困境,激起向上企圖心

    小瑩回憶起第一次陪媽媽出庭時戰戰兢兢的心情,但因有律師的陪同而感到安心不少。她說,之前到法扶基金會申請扶助時,可以看到現場有不少老人家、外籍配偶等弱勢族群前來尋求協助,所以在她心中真的很感謝法扶的無私貢獻,也因為小瑩家裡符合低收入戶資格,甚至連訴訟費用都不用支付,更是卸除她們在經濟與心理上的壓力。

    小瑩三姐妹年紀還小就失去父親,所以會比一般同年齡的人想得更多,家中大小事情都會幫忙,姐妹們和母親之間關係比較緊密。父親逝世前,母親就一直有在工作,失去家庭的經濟和精神支柱後,大家用錢更省,小瑩年紀輕輕也就開始打工,貼補生活開銷。她曾經在餐廳做過服務生、在補習班做班導師,畢業後在學校當代課老師,目前是政府短期就業輔助方案的受惠者。

    曾經在課堂上聽到「拋棄繼承」的概念,小瑩直呼知道得太晚。但是,目前這件事總算圓滿落幕,經歷這段官司訴訟,她說,以後對法律相關的事比較不害怕了,對於一些基本程序與諮詢管道也有比較基礎的認識。

    小瑩和大妹在高中以前都待在南投,家裡經濟上的限制並沒有限制她們想要出人頭地的企圖心。大學唸企業管理的小瑩,對數學有興趣,也比較在行,她未來計劃報考證期會或金融研究院的信託和企管類相關證照。大妹目前是台中一所公立大學應用日語系的大三學生,希望畢業後能貸款出國唸書;而小妹國中剛畢業,成熟懂事而且獨立自主。一家人拂去了債務的陰霾,已朝迎向更光明美好的明天邁進。