法扶報報
- 重回人生的起跑點-淺談債務清理／李明燕律師
- 2021/07/19
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重回人生的起跑點-淺談債務清理
文／李明燕律師
編按：本文為法扶高雄分會、台灣癌症基金會共同合作辦理之衛福部CRPD專案講座律師所搭配撰寫之文章。
案例：呂氏夫妻一家四口(小孩均未成年)，與父母同住，過去呂男每月收入6萬養一家6口，106年後因生意失敗，向高利貸借款，為了清償部分高利貸債務變賣房子。呂妻為了償還債務及維持家中生計，則以卡養卡的方式來解決，呂男則接板模工來賺錢。呂男於108年因為骨頭疼痛無法工作，後確診罹癌更因為治療關係頓失經濟來源，在龐大的醫療費、生活費壓力下，積欠的卡費越來越多。在一連欠下多家銀行債務後，開始遭到鎖卡，本金加上高額循環利息，債務直逼上百萬。以債養債的迷思在鼓勵借貸與消費的時代，「量入為出、量出為入」似乎顯得老套守舊，然而一旦生意、身體出現問題，所有的債務席捲而來，為了維持還債能力與生計，以債養債似乎變成唯一選項，無奈這個選項就像黑洞一樣，無法徹底解決問題，更使全家經濟深陷泥沼不可自拔，最終就像在滾輪上認真奔跑的老鼠，卻永遠到不了終點。而台灣80-90年代間銀行發卡浮濫，更助長民眾無計畫性消費的風氣，也因此衍生諸多社會問題，嚴重者竟有攜幼子輕生。
Image by Ahmad Ardity from Pixabay消費者債務清理條例讓債務不再高築台灣在民國97年間開始施行消費者債務清理條例，使得債台高築的消費者有機會與銀行協商還款計畫，協商無法順利者也可以繼續向法院聲請更生或清算，澈底解決債務問題。消債條例重要的三項程序：前置協商(或調解)、更生及清算；協商(調解)是消債程序中的首要階段，由最大債權銀行代表全體金融機構提出清償方案，此方案針對每位債務人而有所不同，分別敘述如下：1. 金融機構部分（如銀行、農會等）：最優惠者有以本金總額分180期(每一個月為一期)，且還款期間零利率計算的方案，由於期數拉長因此每月還款金額變低，銀行因為債務人財務狀況不佳，而捨棄利息與違約金並非少見，因此不乏債務人透過協商或調解與全體金融機構達成和解，總計每月還數千元至1萬元左右的案例。但因每個案件情況略有不同，期數與還款期間利息可能不同。2.至於非金融機構(如：轉讓給資產管理公司之債務)則可與之個別協商處理。如果前階段程序無法成立，或者成立後繳了一段時間，債務人有不得已的原因而沒有如期繳款，就可以接著向法院聲請更生或清算。選擇更生還是清算更生主要是考量債務人的收入、個人及受扶養親屬(常見者有子女、父母等)的必要生活費用，規劃六年(72期)的更生方案；清算的話主要是釐清債務人名下財產，將其換成金錢分配給債權人。清算與更生都要考慮聲請之前2年收入與支出的餘額，為了權衡債權人與債務人雙方利益，消費者債務清理條例既然給與債務人免除債務的優惠，便保障債權人至少受償金額(聲請之前2年收入與支出的餘額)。
案例分析參考前揭案例，以呂先生聲請清算前2年每月收入僅6萬元，假設呂家因扶養親屬眾多，收入扣除全家每個人的必要生活費用，並無剩餘，呂先生若遵守消費者債清理條例嚴格之規範配合辦理，則呂先生有機會經過清算程序直接讓法院裁定免責，簡單說就是全部的債務一筆勾銷，無須還款。呂先生的經濟生活可以重新回到起跑點。消費者債務清理條例有許多細節性的規定，建議最好有專業了解相關規定的律師協助。好消息是，法律扶助基金會各地分會現提供免由民眾支付律師酬金的扶助服務，由律師全部協助債務獲得全面性處理，有需要的民眾務必善加利用！
