我的扶助個案－債務這條路，有我來做伴！

文／許名志（法律扶助基金會扶助律師）

回想當初接受法扶指派的第一件更生案件，對案情內容印象深刻，因為談到積欠債務，很多人自然聯想到與奢侈浪費有關，其實，有許多是擔任配偶(或前配偶)之保證人，或單親家庭獨力扶養子女，甚至是家人、自己生病而支出大筆醫藥費，最後在以卡養卡下無力清償，生活也因此陷入困境。

一個受扶助人的故事

當事人夫妻倆平日照顧二名小孩已入不敷出，萬萬沒想到，假日返鄉時遇到大地震，兒子在這場災難受到重傷，夫妻用工作薪資及政府補助來照顧家庭仍然不足，小女兒出生後，經濟壓力更為沉重，僅管咬牙苦撐，最終仍無力清償龐大債務，全家也成為低收入戶。

我搜尋著大地震的新聞，報導描述當時情景：「一顆排球大的石塊砸破車頂，擊中八歲後座兒子頭部，駕車緊急下山急救時，車輛又衝落山溝；他向好心的騎士借機車，一路上騎機車，後座妻子抱著兒子從中橫飛奔而下，在太魯閣閣口由救護車接駁送往花蓮慈濟醫院急救，有生命危險。…」，對於夫妻倆當時歷經一場生死關頭時刻，沉著、冷靜將兒子從鬼門關救回來，雖然經搶救後仍有肢體、語言及運動等神經肢體病變，導致下半身癱瘓、大小便失禁，並且影響智力發展，但當下保護孩子，排除萬難載送下山就醫，父母偉大親情展露無遺。 

受扶助人自己先向最大債權銀行協商未能成立，同時遭銀行聲請法院強制扣薪後，輾轉得知法律扶基金會並申請扶助，我與當事人整理資料後向法院聲請更生，之後法院裁定開始更生程序，夫妻倆激動地跟我說，在家庭遭逢變故後，每天煩惱著全家三餐，對未來不抱任何希望，受扶助人擔任清潔員處理廚餘與回收，配偶在家一邊照顧癱瘓的大兒子及小女兒，一邊作家庭手工，二女兒就讀國中，然而，一想到子女需要照顧，決定勇敢面對，最終獲得法院裁定認可更生方案，每月還款4,000多元，作為消債扶助律師最高興的，就是看到全家過著安定生活，不用再受到債務煩擾。

債務問題可透過法律程序處理

大多數的債務人每日辛苦工作賺錢，可能只因為某一個時間點，不幸遭逢變故，增加龐大支出，之前向銀行借貸款項突然無力清償，不知道如何再站起來。消費者債務清理條例(簡稱消債條例)就是為重建債務人經濟生活，程序上先向最大債權金融機構申請前置協商，或向法院、鄉鎮市區調解委員會聲請前置調解，如果協商或調解成立，按照協議每期還款，協商或調解不成立時，可以向法院聲請更生，經過法院裁定開始更生後，提出更生方案，按照每月收入扣除必要支出及扶養費後，以所餘餘額盡力清償。消債條例並未規定總還款金額標準或清償成數，債務人只須盡力清償六年，六年過後，其他未清償之債務當然免責。聲請更生的要件，必須是無擔保或無優先權之債務總額未超過1200萬元，且聲請前五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動(營業額平均每月新臺幣20萬元以下)，所以，小攤販、計程車司機也可以適用消債條例來聲請更生。 

照片來源Pixabay

走出債務的枷牢

記得有位受扶助人無力清償房貸，房屋遭法拍後尚有不足額，加上積欠其他家銀行債務，一併申請前置協商，經協商成立後開始按期還款。她告訴我說她十年多一直憂慮走不出來，配偶過世，家中有四個小孩要養，面對龐大債務不知從何解決，總覺得沒有還完的一天，也不敢詢問朋友，現在終於勇敢跨出這一步，每月定期還款，心裏踏實輕鬆不少，也可以安心工作，不用再擔心遭強制扣薪。債務問題經常伴隨身心壓力，甚至衍生社會悲劇，不過，債務是可以解決的，法律扶助基會對於消債案件申請扶助時，已經不用審查資力，協助更多人迎向新人生，幫助每個家庭安穩生活。

最後也想對受扶助人說，每次見面你們總是客氣地謝謝我，其實，反而該感謝的是我，你們願意信任我，聯絡準備資料時，也總是迅速配合，未曾絲毫心煩，從你們身上我看到了勇敢、永不放棄的精神，及教育子女的態度，從來不會因窮困而與其他人不同，無論遇到任何困難都能樂觀面對、堅持下去，雨後終於天晴了，祝福你們。