發佈日期：2015/10/02
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為了弟弟的醫療費用，我借了生平第一個80萬，從此，「卡」在死胡同裡...美珍（化名），一位因為卡債遲遲無法解決而不敢結婚的未婚媽媽，挺著七個月大的肚子，微喘著氣，訴說著14年來還卡債的辛酸故事，以及最近這3個月來，因為失業無法還款之後，所受到的銀行業者的言語騷擾、上門討債等等精神暴力。勇敢的美珍，在訴說的過程中，沒有掉下一滴淚，她的理性，令人心疼，我們希望借由她的故事，導正社會大眾的「卡奴迷思」，喚起政府正視卡奴問題，畢竟，台灣應該是一個有公理、講正義的社會。
我不是過度消費、也非愛慕虛榮
在民國81年那個核卡不易的年代，美珍因為人情壓力，辦了生平第一張信用卡，美珍沈痛地呼籲：「千萬不要輕易擁有第一張信用卡」，因為，這將是你走入死胡同的開始。83年，弟弟生了重病，需要一筆龐大的醫療費用，200萬，那時候沒有全民健保，對一個小康家庭而言，無疑是晴天霹靂，美珍的父母用盡積蓄、賣光所有可以賣的家當，並向親友借錢週轉，懂事的美珍也向自己的朋友借了80萬，分擔父母的重擔，「我是家庭的一份子，我不能袖手旁觀」，美珍說。之後，為了償還這筆80萬的私人借款，美珍陸續向14家銀行借貸，包括15張信用卡、4張現金卡、3張信用貸款，現在，雖然她已經還清了私人借款的80萬，但是，她與這14家銀行的借貸關係卻從未終止，而且，在「最低還款金額」、「提高信用額度」、「前三年低利率、之後高額計算利率」、「銀行借貸契約遊走法律邊緣」等等陷阱之下，美珍計算一下自己的債務才驚覺，這14年來，她已經還了銀行將近600萬，但是她的債務沒有減輕，反而還超過500萬！她的還款金額中，有超過一定比例的高額利息而非本金！而且，最令人絕望的是：她發現她一輩子都不可能還完這筆錢！
美珍的工作並不穩定，但14年來，無論是在92年被醫生宣判終其一生需服用內分泌藥物的病痛打擊（這又是一筆為數不小的醫療費用）、或是自願或被迫離職造成的收入不穩定，她都能正常還款，因為，她一次次地跟銀行借貸，「很多人都質疑我為什麼要跟銀行借錢？他們都沒想到，我的家人都在還錢，因此根本不可能跟父母借錢；我也很不想再欠人情債，因此也很難再向朋友開口；而我更不敢向地下錢莊借錢，因為那是非法的」，但沒想到，「除了砍頭砍腳之外，銀行跟地下錢莊沒什麼兩樣」。94年8月，美珍發現自己懷孕了，懷孕初期的孕吐讓她非常不舒服，因此她常常請假，以致於工作斷斷續續，業績很差，薪水也減少了，一直到了94年11月，終於，她再也繳不出一毛錢來。
誰不願意協商
從94年8月開始，美珍知道自己可能無法正常還款之後，她就跟這14家銀行展開協商，她一家一家地詢問銀行內部是否有單位可以跟她談談還款事宜，但所有的銀行客服人員都跟她說「沒有這樣的窗口」，美珍很納悶的是，所有銀行都對外宣稱「你們（指卡奴）不要等到債務出問題才來談」，但是銀行卻不提供這樣的單位，那要怎麼談？可見銀行根本沒有協商的打算。94年11月，美珍還不錢來之後，銀行打電話來詢問為什麼不繳款時，美珍提出「希望銀行降息及延長還款年限」的要求，銀行人員卻說「我們為什麼要給妳這樣的優惠」，語氣中有著「妳就等著催收人員上門吧」的味道。94年12月的「80期零利率」方案，她因為「沒有固定可清償之月薪」而被退件，之後還被銀行以連哄帶騙的手法，先繳了第1期費用，後來卻被銀行通知「審核沒過件，所以不能分期」或「我們沒有這個人（指向美珍接洽的電話客服專員）」，讓美珍有受騙的感覺！凡此種種與銀行協商談判的過程，都是極其不愉快的，「銀行一直要我先繳第1期，但第2期開始要怎麼繳呢？銀行為何不告訴我整筆的債務要怎麼處理」？
錢從哪裡來
美珍終於了解，銀行只是「一直要錢」，根本不願意和她協商，她只好另謀生路。「反正苦日子也不是沒有過過」，美珍回憶起高中時候，母親為了還債，曾經有一年，除了正職工作之外，又兼了三份工作，早上送牛奶、送早報、晚上上小夜班，那時，她的便當永遠是「白飯配半罐肉醬」，「這樣吃了一年，也過來了」。美珍工作斷斷續續之後，開始接觸網拍，把家裡可以變現的東西都賣光了，也向朋友低價購買「百貨公司贈品」或「買了卻不用的物品」上網拍賣，以增加收入；她也開始從事電話訪問員的兼差工作，「完成一份問卷是20元，而且可以馬上領」，這是吸引她的原因。很多人都質疑大賣場那麼缺人，為什麼卡奴們不去大賣場工作？「講這句話的人，請他們先了解一下卡奴的狀況好嗎」，「你要負擔欠款，也要生活，大賣場的低薪資，根本沒辦法維持卡奴的開銷」，美珍生氣地說。
銀行的催債手法
從94年11月未償還借款開始，美珍就遭受到銀行各種逼迫繳款的惡行惡狀，「光是電話騷擾，我就可以說出10種以上」，「銀行翻臉跟翻書一樣」美珍指控地說，「由於我的繳款一向正常，94年10月甚至有銀行來電告訴我可以調高消費額度，但是，才隔一個月，我繳不出錢來了，銀行的催款嘴臉就出來了」。譬如：疲勞轟炸的電話催繳：美珍這2個多月來，接電話接到手軟，以一家銀行一天1通電話來計算，她一天就接到超過14通的催款電話，何況有些銀行一天曾經有過6通電話的紀錄，美珍諷刺地說「銀行很聰明喔！都知道要在早上7點以後、晚上10點以前催收電話，絕對不會超過法定時間」，而且，當妳漏接了1通電話，妳就要有「1通電話變成4通」的心理準備！
上演「電話聯繫未果」的劇碼：美珍說，銀行會故意「響一聲就掛掉」或「她接起手機『喂』了很久，對方都不講話」，然後打到她的公司跟她說「怎麼剛才妳不接手機」，剛開始她還會解釋漏接的原因，後來，她知道這是銀行一貫的催繳手法，而這樣的劇碼重複上演幾次之後，她已經變成麻痺式的例行性回覆了。或者「銀行會問妳『幾號發薪水』，當妳回答『15號』之後，在15號那天一定會接到銀行來電質問：『妳不是說15號要還錢嗎』」，可是，「我只說15號發薪水，又沒說15號要還錢」。諸如此類電話聯繫上的無形壓力，讓美珍看透了銀行的真面目。
電話中的言語騷擾：這大概是最常見的銀行催繳手法，美珍說，「他們會一一唸出妳的消費狀況，然後挑一筆最誇張的消費對妳說『花得很爽喔』、『有錢買○○，為什麼沒錢還錢』；不然就是『妳媽媽沒教妳欠錢要還錢嗎』，這種人身攻擊的字眼，「還有更惡劣的，只是現在為了胎教，我不想說」。或者，銀行會跟她說「妳不繳，就給我10個朋友名單，妳不敢打電話，我幫妳打」，當然，美珍從來沒給過銀行任何一位朋友的電話。
派人在住所、辦公場所附近站崗：只要有信用卡的人都知道，每個月的繳款單都是郵寄過來的，但當她繳不出錢來之後，銀行開始假借「遞送繳款單」的名義，其實是要到妳的上班處所，看看妳上班的情形，甚至讓同事知道妳和銀行有債務糾紛。美珍也很害怕銀行派人在她住所附近站崗，她每天都得擔心「今天回家會不會遇到討債的」，回家，應該是令人最放鬆的時刻，可是銀行卻連這樣的機會也要剝奪。
央及無辜的討債手法：美珍認為銀行最惡劣的行徑是「央及無辜」，「要討債針對我來就好了，不要去找不相干的人」，這是美珍最痛恨的討債方式，她一方面為自己無法保護家人而難過，一方面為銀行無所不用其極的討債方式而憤怒。美珍舉例說，過年期間她因為在家休養，沒有接聽電話，某家銀行竟然以交叉比對的方式，找到她姐姐的夫家，讓姐夫的家人對姐姐產生不好的觀感，姐姐雖然沒說什麼，但是對姐姐的傷害卻已造成，姐姐的生活如果因為這樣而變得不幸福，她會內疚一輩子，美珍氣不過，打電話跟銀行理論，銀行人員冷冷地回她「誰叫妳不接電話？」。另一件更令她難過的是，某家銀行派了四個彪形大漢到她的舊地址去討債，舊地址寫的是2樓，是她父母住的地方，而她的祖父母住在1樓，由於白天她父母上班去了不在家，四位彪形大漢在2樓找不到人，就跑到1樓找到她年邁的祖父母，以極其凶狠的口吻、威脅的語氣，就是要收錢，「他們可以討債討到不相干的地址」，美珍又急又氣地說，她真的不想要讓家人受到傷害了，然而，她對這種央及無辜的討債方式，束手無策、充滿了無力感。
支持我的力量還有什麼
美珍將所有的壓力往自己身上攬，她騙祖父母、父母說「我欠銀行的錢都還完了，那是詐騙集團啦」，語氣還得裝得若無其事；她跟孩子的爸爸說「我沒欠這麼多啦」，她的同事只知道她跟銀行有糾紛，但不知道實際數目；因此，她沒有人可以哭訴，也不能哭訴，她活在工作隨時會被解僱、家人隨時會受到騷擾、隨時會被銀行人員催收、隨時會收到法律信函等等的陰影之下，活在她自己編造的善意的謊言之下，這樣的無形壓力，使得她的睡眠品質很差，她很難入睡、容易驚醒、時常做夢，她必須長期服藥控制內分泌的病情，又要小心翼翼保護胎兒健康，她隨身攜帶血壓計，被婦產科醫生質疑並且警告「妳發生了什麼事？怎麼血壓這麼高？可不可以不要工作，專心待產」？可想而知，她一定不會跟醫生說她所承受的債務壓力。
卡奴問題鬧得沸沸揚揚之際，銀行公會出面協商，通過「消費金融無擔保債務協商機制」，但是，這樣的機制對銀行根本沒有拘束力，首先是簽約等待期太長，很多卡奴被通知協商案件已通過申請，但銀行卻遲遲不和卡奴簽約，「越晚簽約對銀行越有利啊」，協商機制雖然規定8天，「但妳去問問看有誰在8天之內就簽約的！有人甚至被明白告知『請你14天之後再來簽約』」，銀行業者根本不遵守公會的規定。而且，依照規定簽約之後銀行就不能催收，但銀行還是照樣催收，「公會說一套，銀行做一套」，協商機制只是銀行配合銀行公會，並且和媒體聯手，欺騙社會大眾的伎倆罷了。
卡奴的聲音，泛紫聯盟聽到了、法律扶助基金會聽到了。美珍悄悄地說，她原本有一個計畫，她要露出她的肚子，並且在肚子上貼上標語，寫著「讓我活下去！讓我媽還錢」，走在抗議的隊伍中。不過，現在不需要了，她透過泛紫聯盟知道了法扶，她很慶幸她再不需要孤軍奮戰，因為她知道有一群關心卡奴的人，正在努力地為卡奴們發聲，她更承諾她會和所有支持她的力量，共同面對卡奴們的債務問題，也呼籲社會大眾，給卡奴一線生機。
