發佈日期：2015/10/02
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「妳相信跟銀行借25萬元，不到1年，利滾利之後，已經變成170萬元」！小芬（化名），這是一位曾經接受過法律扶助基金會訴訟協助的單身媽媽，在2005年年底發生的台灣卡債風暴時，和眾多弱勢卡債族朋友所面臨的共同問題。由於近幾年的授信浮濫，台灣於2005年發生金融史上最嚴重的個人消費債務問題，全台保守估計有五十萬名的卡債民眾紛紛捲入消金風暴，行政院金融管理委員會與銀行局雖提出第二代協商機制，仍無法有效解決卡債問題。
為協助弱勢之卡債朋友，法律扶助基金會於2006年2月23日正式成立「卡債族法扶律師團」，招募百餘名義務律師加入扶助行列，同時在該年3月18、19、25、26日，進行大規模的卡債族個案資力審查，主動協助符合本會扶助標準之無資力卡債族；此外，本會在和卡債族法扶律師團的通力合作以及會議討論下，推出「民間版卡債協商機制」，並拜會金管會和銀行代表，呼籲政府單位接納更符合社會現況的協商機制；在個案服務和機制研商雙軌併行下，法律扶助基金會更進一步於該年5月26日針對更生法案提出修正意見，希望在大家的努力下，催生出一部合時合宜的破產法案，提供卡債民眾一個更生的機會。
就在法律扶助基金會致力於服務弱勢卡債民眾的同時，許多不滿政府處理卡債政策的受扶助人，紛紛站出來向政府表達沉痛的抗議，小芬就是其中之一，身為單親媽媽的她，決定勇敢站出來，以本身實際發生的故事，揭發弱勢民眾在面對銀行協商時的種種不平。
民國84年小芬的大女兒剛出生沒多久，小芬的丈夫就偷偷拿走小芬的信用卡去預借現金，小芬發現後，從此對這段婚姻感到失望。然而小芬還是努力維持婚姻，希望給小孩一個完整的家庭，她扛起家庭重擔，但換來是卻是：常常不回家的丈夫、需要心理建設的大女兒、重病住院長達一個月的二女兒，以及罹患慢性病需長期服藥的自己。堅強的小芬並不怨天尤人，為了讓自己和女兒們能維持一個安穩的家庭，她向法律扶助基金會申請離婚訴訟和子女監護權的扶助，獨立生活的她，於94年2月向二家銀行預借現金25萬元，希望能讓家人脫離這場弱勢循環，然而，她的惡夢才正要開始...。
由於小芬的收入有限，只繳得起每個月的最低繳納金額，銀行的人在明知小芬己經負債的情形，以所謂的「優惠方案」，「低利還款」等銷售語言，持續擴張信用額度，讓她陸續參加了4個方案，同時還辦新卡養舊卡，持續繳交最低繳納金額，以維持信用。直到94年12月，小芬才赫然發現，在短短10個月內，她竟然從2家銀行2張卡，變成了6家銀行8張卡，所累積的本金加利息，已經高達170萬元！
深知再這樣下去，債務永遠不可能有還清的一天，小芬決定要申請金管會提供的第二代卡債協商機制，但立刻遇到了困難。小芬雖然符合「80期零利率」的條件，但是每個月仍然要繳2萬多元，扣除最低限額的基本生活開銷，以及小女兒的醫藥費，2萬多元根本不是現在的她可以負擔的，但小芬仍十分想要償還債務，於是她向協商專線人員詢問是否可以拉長還款期限，卻遭到銀行方面的冷嘲熱諷，以及一次又一次的拒絕。
不清楚、不明白、不保證是弱勢卡債朋友向銀行協商時最常遇到的情形，銀行代表往往無法給予協商的民眾明白的說明，而協商的過程更充斥著權利不對等的情形，甚至有許多卡債朋友在接到銀行以電話通知協商條件，在不清不楚的情形下，簽署了一張無法負擔的契約，導致未來違約，毀約的情形一下發生。因此，小芬和其他的弱勢民眾一樣，向法律扶助基金會申請律師協助，希望在律師的陪同協商下，與銀行能有對等的談判空間，讓自己能為債務負起應負的責任。
小芬在協商卡債的同時，仍有離婚和監護權的官司在進行，就在申請協商後不久，小芬收到扶助律師打來的電話，告訴她離婚與監護權官司已經確定判決、獲得勝訴的消息！小芬相當開心，也十分感謝法扶，雖然現在債務纏身，但有了法扶，她不再害怕，她也開始兼差，增加收入，因為她知道，天助自助者，法律扶助基金會陪她打贏這場戰役！
