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不放棄 解決債務有希望

發佈日期:2015/10/13

  • 文/張宛華(法扶會新竹分會扶助律師)

    案件概述

    阿亨年輕時因投資失利,只好以卡養卡,陸續向9家銀行借貸,2006年間與銀行達成協議,每月攤還28,000多元。然同年卻發生阿亨弟弟車禍需要龐大醫藥費、阿亨收入減少、父母健康惡化等事。阿亨母親與弟弟皆是身心障礙者,阿亨照顧弟弟請假太多遭公司解雇,導致阿亨毀諾,加上家庭成員眾多,只有阿亨一人賺錢,本來就入不敷出,無力再清償債務,然阿亨仍積極面對債務,努力工作養家。經本會扶助後,律師協助阿亨與債權銀行商談18次、更生程序開庭約10次、撰狀16次、閱卷5次後,最後法院裁定准予更生,同意阿亨提出總債務二成多的更生方案,每月僅需償還11,000多元,分6年清償完畢,讓阿亨有機會解決300多萬的卡債,也能努力工作照顧家人。

    更生成功案例

    不放棄 解決債務有希望債務人阿亨來事務所談債清案件時,清瘦的臉上滿是緊張焦慮,一直詢問律師會不會又被法院駁回?有沒有辦法獲得更生?反而是身邊的大陸籍妻子仔細在旁聽著,慢慢補充家庭生活狀況,詢問之下才知道,阿亨家裡包括高齡祖母、年老的父母、新婚太太和剛出生不久的孩子、失能的弟弟和阿亨本人,一共7個人,竟然只有阿亨一人上班賺錢養家!每個月實拿薪水只有3萬4到3萬7不等,還要繳納銀行一致性個別協商款17,500元,剩下的錢打理全家的食衣住行,奶粉尿布,水電瓦斯等,簡直讓我目瞪口呆!進一步詢問才知道,阿亨母親從年輕時就因為慢性精神病無法持家,阿亨兄弟總共4個人都是祖母幫忙帶大。大哥二哥相繼離家自組家庭,小弟卻在出社會不久後發生車禍,身體上的傷雖然痊癒,卻變得精神不穩定,又幾次發生車禍,最後無法外出工作,被醫生確診為慢性精神病患,只能留在家中照顧。

        阿亨年輕時借錢投資生意失敗,等到發覺原本的小額借款一眨眼已經變成天文數字,一口氣變成二百多萬元時,為了不要每天被銀行追著跑,就參加2006年的銀行協商,約定每月還款約2萬8千元,身邊只留幾千元的零用金。消費者債務清理條例通過以後,阿亨聽信坊間廣告,特意向朋友借了5萬元請委任律師申請債務清理事件,但是不但沒見過律師的面,也沒和律師討論過案情,連律師送了什麼資料到法院都不知道,就收到法院的駁回裁定!駁回的理由是依照阿亨的收支狀況看不出來有毀諾的正當理由。阿亨失望之餘,只好再回頭向銀行申請一致性個別協商方案,達成協議從2008年底按月繳納1萬7千多元。

        阿亨的祖母在2010年過世前,一再地表示希望親眼看到阿亨娶妻成家。阿亨不忍心拂逆祖母的心願,又考量到家境清寒,怕是找不到願意下嫁的女子,於是在2009年底前往大陸迎娶新娘,所幸新娘子進門後不嫌棄,願意照顧三位老人和弟弟,只是為了照顧家人無法外出工作賺錢貼補家用,一家6口的生活都由阿亨負擔,不久後妻子懷孕生產,又增加了一張吃飯的嘴!阿亨在長子出生時,既沒有錢繳醫院的生產費用,也沒有錢讓妻子坐月子,不得已開本票向朋友商借數萬元應急,事後因為實在無力還錢而遭到朋友向法院聲請本票裁定,強制扣薪三分之一!全家人的生活陷入困境,更沒有辦法繳納銀行的一致性個別協商款,意味著數年來按月繳納協議款的優惠即將因為毀諾而前功盡棄!

        阿亨此時透過法扶會的協助,重新向法院提出更生聲請,說明毀諾是因為被強制扣薪三分之一,有不可歸責於當事人的正當理由,又說明前次聲請更生事件時之實際收支狀況,確實是入不敷出,尤其弟弟出車禍受傷住院,阿亨向公司請假照顧,薪水短少,還要借錢去賠償受害人,後來更因為請假太多遭到公司開除等情形,終於獲得法院裁定准予進入更生程序。阿亨在更生程序中提出的更生方案雖經各家債權人銀行反對異議,但法院審酌阿亨實際收支狀況,以及兼顧家庭成員基本生活需要,認為阿亨所提出的每月還款一萬元,為期六年的更生方案尚稱公允,由此裁定確定!阿亨多年來的還款惡夢終於可以鬆一口氣,只要誠信履行六年後就可以無債一身輕,重建經濟信用。

     

    清算成功案例

        阿亨是典型的更生成功的案例,另外提供阿海的清算成功案例來鼓勵卡債受害人勇於面對債務。這位由法扶會轉來的當事人阿海是小兒麻痺患者,領有身心障礙手冊和政府每月核發的殘障津貼3500元,從事貨車司機的工作,工時長、負荷重,開長途的車更是天沒亮就得出門,貨都送完了才能下班回家。最近幾年因為景氣不好,公司要求司機也要負責搬貨,早已遠遠超過體力負荷,長期下來長了骨刺,又得糖尿病,但是家中妻子長期生病,二個孩子又小,只有阿海一人工作賺錢養家,每月的租金伙食不能等病好,迫不得已一再換工作,收入很不穩定,苦不堪言。阿海太太原本也在上班,結婚不久就懷孕,隨即發生孕期出血的狀況,辭職在家安胎,長子早產,體弱多病,只好在家親自照顧小孩,阿海太太的身體健康也受到影響,常常有嚴重的腹部疼痛和出血現象,幾年下來,更導致極度的體力虛弱,生產次子時差點因為嚴重貧血而死亡,從此對醫院深感畏懼,強忍身體的不適,在藥房買止痛藥吃一吃,勉強維持日常生活照顧子女,遇到家裡沒錢買東西吃的時候就只好向親友伸手借錢,至親好友多已是避之惟恐不及,阿海夫妻往往也只能抱頭痛哭,不知如何是好。阿海甚至絕望地想帶著二名稚齡幼子自我了斷。

    阿海夫妻獲得法扶會通過扶助,原意要進行更生程序,向法院遞狀之後評估阿海的健康狀況持續惡化,連帶著工作一直轉換,收入極不穩定,加上一家四口的基本生活費用,根本不可能再有多餘的能力支付更生方案款項,因此在與阿海夫妻溝通以後,請求法院依職權將更生事件裁定轉為清算事件,同時鼓勵太太勇敢面對自身醫療需求,主動與醫師安排進行手術等,若太太能夠恢復健康,外出工作,就可以增加家庭收入,減輕生活困境。

    阿海後來獲得法院裁定進行清算程序、清算程序終結、准予免責、免責確定、准予復權、復權確定,意味著阿海所有的負債全部免責,日後再也不用為了債權人追債的事發愁了,而阿海太太手術成功,體力有明顯進步,她打算外出找工作分攤家計,阿海終於可以放鬆下來,對未來又有了希望和期待。

    從事律師業務多年,經由法扶會轉來扶助個案,進行消費者債務清理條例事件,原本只是從客觀學習處理案件的角度接觸當事人,但是接案後往往強烈地感受到當事人散發出來的嚴重沮喪和消沈,晤談過程中不需要想像力,債務人就會如實地讓你知道因為長期負債,無力改善經濟條件,永遠被債權人追償的困頓和恐怖,甚至三餐不繼,仰賴親友接濟的難堪和折磨,往往在當事人談完案情離開辦公室之後,律師自己就癱在辦公桌後面長吁短嘆。時至今日,回顧所有協助過的債清個案,親眼看到獲得更生裁定確定的,或者獲得清算免責確定的,除了替他們高興之外,不禁佩服這些債務人長期處在極惡劣的經濟條件中,仍然願意努力工作,面對案件,維持尊嚴,抱持著對生命的熱情,擁有超乎一般人的韌性。