財團法人法律扶助基金會

汽車借貸是怎麼回事呢?

郭律師檢視著請受扶助人提前準備好的資料，其中一筆向融資公司借的50萬元車貸，讓郭律師起了疑惑，便問受扶助人：「拿去抵押的車子就是國稅局財產清單上的這輛車嗎？」，受扶助人點點頭，接著問：「車齡快15年的車，還可以貸到50萬啊？」，受扶助人說「那台車很舊了，我也不知道怎麼可以貸到這麼多錢，但扣了什麼手續費、代辦費，我那時候只有拿到差不多40萬，也不知道到底被扣了哪些。」

超額放貸、不透明的借款資訊，這些都是新型態的借款方式出現的問題。

法扶台北分會專職律師郭宜甄藉著個案分享表示，消費者債務清理條例原則上只能處理無擔保、無優先權的債務，有擔保品的債務是沒有辦法納入，這也是許多租賃公司、融資公司在借款時要求債務人提出擔保品的原因，無論汽機車，甚而只是手機，他們認為，只要有擔保品就可以規避掉消債程序。

但消債條例對債務人的保障不是只有這麼限縮，消費者債務清理條例施行細則第16條第1項及第2項規定「有擔保之債權人，就其行使擔保權後未能受償之債權，非依更生或清算程序，不得行使其權利。」、「前項債權依更生程序行使權利，以行使擔保權後未能受償額，列入更生方案」。

針對受扶助人的50萬元車貸，我依著前面提到的條文，向法院主張，雖然看似是有擔保的債務，但有超額放貸的問題，所以仍然應該納入消債程序中處理，於是法院轉而向融資公司詢問，請融資公司估算擔保品價值，超出擔保品價值的債權部分將納入消債程序中處理。

荒唐的是，融資公司最後陳報給法院，表示他們認為這台車只剩下10萬元的殘值。只值10萬元的車子，融資公司卻在一開始超額放貸高達5倍給受扶助人，想要舉著「有擔保的債務」當作擋箭牌，來防堵「消費者債務清理條例」，所幸消費者債務清理條例施行細則也已經將這種狀況考量進去，除了讓債務人的債務可以一次性的完整解決，也希望能生遏止債權人大肆放貸的效果。

最後，受扶助人被超額放貸的40萬元順利納入消債程序中，受扶助人在符合法定的盡力清償標準底下，提出更生方案來清償，預祝她在未來更生方案履行的六年期間，可以一切順利，不再為債所苦。

法扶報報原文：我的扶助個案：不債畏懼／郭宜甄律師