財團法人法律扶助基金會

網路詐騙與債務問題-台日韓現況

文／薛煒育律師（法扶台北分會專職律師組主任）

編按：財團法人法律扶助基金會、社團法人台北律師公會及卡債受害人自救會於2025年11月29日於台灣舉辦2025第14屆東亞金融被害者交流會，共討論「融資公司／貸金業者的現況及法律規範議題」、「債務人組織支持與社會接納議題」以及本文所整理介紹的第三部分「網路詐騙與債務問題」。詐騙問題近年已成台灣重要社會問題，其牽連廣泛，更在東南亞、亞洲成為重要課題，台灣更被韓國媒體喻為詐騙之島，法扶日前針對扶助弱勢個案進行背景分析及人物訪談，出版《詐騙之島：台灣詐騙議題中的弱勢顯影》乙書，歡迎讀者一併參看閱讀。另外薛律師同時有另一篇關於該交流會第一個主題融資議題的整理，也歡迎觀看。

一、前言

日前涉及跨國詐欺、洗錢的太子集團，遭美國檢調起訴。媒體報導太子集團在中資與官商關係默許下，在柬埔寨、緬甸等國設立詐騙園區，很多人淪為俗稱「豬仔」的人口販運受害者，被迫從事詐騙，甚至遭性奴役、活摘器官，太子集團犯罪所得再透過旗下跨國公司或人頭，投資豪宅、豪車，以及從事線上博奕犯罪將黑錢洗白。台灣調查局聲請查扣該集團在台豪宅、名車等獲准，總價逾新台幣(下同)45億元。詐欺犯罪是台灣這幾年面對最艱難的挑戰之一，詐騙集團以境外機房為基地、結合社群媒體、加密貨幣甚至第三地帳戶的犯罪架構，使受害者遭受鉅額損失，更導致不少受害者因被騙貸款而背負沉重債務，甚至家破人亡。

可以說詐欺不再只是刑事問題，而是轉化為債務、心理創傷與家庭衝擊的綜合社會性問題。財團法人法律扶助基金會、社團法人台北律師公會及卡債受害人自救會於今年11月29日在台灣舉辦2025第14屆東亞金融被害者交流會，於該場交流會的主題三當中探討台日韓三國的「網路詐騙與債務問題」，分享改革成效與被害者保護經驗，希冀為各國未來政策與實務帶來啟發。本文就該場次包含台灣、日本及韓國發表人報告以隨筆方式整理呈現，提供關心此一議題的朋友參考。

2025東亞金融被害人交流會第三場次主題網路詐騙與債務問題。

二、台灣網路詐騙與債務案例

依據內政部警政署報案統計，2020年至2024年台灣詐騙案件逐年上升，2024年台灣詐騙達5萬4000件，損失金額高達502億元。以2024年為例，投資詐騙佔詐騙類型3成以上，金額也最高。影響程度，甚至造成今(2025)年7月5日台中王姓一家五口，疑遭設局投資詐騙，最終背負高達500萬元債務，又不斷被暴力逼債，因為債務壓力導致集體輕生之悲劇。

輔仁大學社會學系吳宗昇副教授為了掌握具體、第一線新型態債務(車貸、商品貸)、詐騙現象和數據，進行了較大規模的調查，透過財團法人法律扶助基金會、台北靈糧堂及卡債受害人自救會協助，於今年完成了258份債務人問卷，其中受詐騙者有55人；並深入訪談18人，其中受騙者有3人。吳教授研究分析後發現，負債及受詐騙的發生時間，多數集中於近5年；債務類型以新型態債務佔債務人比例約25%以上；債務人或受詐騙者，奢侈浪費的比例並不高；受詐騙者，負債金額與每月還款金額偏高許多，生活壓迫更大，身心狀況被壓迫的情況也更嚴重。

輔仁大學社會學系副教授吳宗昇老師

吳教授進一步指出，受害者的常見模式是在遭受一系列詐騙，受害者進行虛擬貨幣買賣或投資，到最後階段，詐騙集團會利用「出金」說法(要獲利了結繳稅)，要求受害者借錢，受害者為了趕緊把錢拿回來，就找上「車貸」、「商品貸」、「地下錢莊」等快速管道，想辦法借錢來拿出獲利。出金後，領款失敗，受害者才發覺自己真的被騙。過程中常見的是，詐騙集團會提供「代辦」或貸款公司聯絡方式，讓受害者可以快速借錢。甚至有受害者出借帳戶，變成洗錢帳戶，而遭其他受害者提告之情形。

受害者受騙後，失去感情、失去家人的信賴(甚至跟家人借錢)、辦案和收集各種證據的痛苦，這些都讓受害者痛苦不堪；受害者負債後，特別是新型態債務的「期數短、還款金額高」特性，讓受害者必須從事2、3份以上工作，或繼續舉債來還錢；受害者容易遭受指責為何輕易受騙，或者法律上成為加害者身分，而常常承受被輕視、被誤解、被歧視的心理壓力，受害者因此常常受有三重壓迫(家人、以債養債、汙名歧視)。

為了解決上述現象，吳教授提出2點建議。第1點為新型態債務的立法，新型態債務與詐騙間有高度相關，「快速、方便」但不透明的新型態債務，加重受害者的壓迫，也擴大一般債務人的負債種類和金額。表面上，新型態債務解決債務人眼前的需求，但卻是「飲鴆止渴」的毒藥。尤其有大量的「代銷」、「代辦」新型態債務的業務，素質良莠不齊，是否與詐騙集團勾結也是需要管制的問題，而有立法的必要。第2點則是重新審視受害者財產損失及負債，是否應視為「投機奢侈浪費」，受害者損失的財務或新形成債務，特別是投資詐騙，受害者知道自己之前有「投資/投機」行為，可能不會通過消費者債務清理條例，因此不申請法律扶助協助，選擇自己解決，或2年後再出面處理，延長對自己身心的生活壓迫。

三、日本網路詐騙受害情況與綜合對策

日本利用電話或網路等方式，在不用與受害者當面接觸情形下騙取現金的犯罪手法，定義為「特殊詐欺」。2024年度，日本的特殊詐欺案件發生件數為2萬1043件，受害總金額高達718億8000萬日圓。有關詐騙款項交付方式，有8成左右使用銀行匯款，除此之外，還有指定以比特幣(Bitcoin)，或要求以宅配方式寄送現金到指定地點，又或是由「車手」直接前往詐騙對象住處收款等方式。尤其自去年以來，特殊詐欺集團透過網路招募「車手」的模式，因為日本政府加強取締暗黑打工而難以實現，特殊詐欺集團改變策略，鎖定那些曾經遭遇特殊詐欺的受害者，佯稱「只要來當車手，就能拿回被騙的錢」，趁機將受害者捲入犯罪，日本為此正推動各項防制措施。

日本在2024年12月17日召開犯罪對策內閣會議，特別訂定剝奪犯罪行為人犯罪工具之對策，因應追查受害金額之需，有必要向金融機構進行照會時，提升金融機構照會、答覆之效率，以此要求金融機構提供協助。2025年1月起分別有多家大型銀行和日本警察廳簽訂「資訊交換協議書」，銀行等金融機構在監控過程中，若判定某些交易有極高風險發生詐欺被害，包含該筆交易的帳戶資訊等，應即時通報給相關都道府縣警察與警察廳。當受害者依詐欺集團指示匯款到特定帳戶時，如果該帳戶是金融機構鎖定監控的疑似詐欺帳戶，收款銀行就會主動聯絡受害者，或是由警方協助聯絡受害者。現在已經有銀行陸續實施這種確認措施，成功阻止詐欺受害事件。

與會日本代表／小玉順子（日本秋田市市民消費生活相談員）

日本政府在犯罪對策內閣會議上，也公布了針對暗黑打工問題的緊急對策，決定提早實施「虛構身分偵查」，讓偵查員使用虛構身分證件應徵打工，藉此接觸犯罪集團；督促社群平台業者刪除暗黑的徵才投稿；打工徵才訊息應明示招募者姓名和業務內容，同時要求網路服務業者採取手機門號認證等方式進行嚴格身分認證，並對使用者提出警示。日本總務省並將聽取各大平台業者意見，持續商討因應對策。

日本並規範受害者可以到存款保險機構官方網站查詢匯款銀行帳戶是否已經凍結。而《匯款詐欺被害救濟法》更是將犯罪用存款帳戶中剩餘款項，藉由分配給受害者方式，以期達到被害救濟目的(但是當剩餘款項低於1000日圓，或受害金額超過剩餘款項則不適用)。另外《組織犯罪處罰法》則設計有「被害回復給付金支付制度」，將從犯人手中剝奪的犯罪被害財產在兌現後，作為給付資金保管，並從中支付給付金給該案受害者。國外法院判決剝奪的犯罪受害財產被交還日本政府時，一樣適用。

四、韓國廣告詐騙與債務問題

韓國自COVID-19疫情爆發以後，不須面對面接觸的活動增多，加劇了網路上的犯罪率。透過網路平台進行廣告詐欺案件不斷增加，包含貸款詐欺(假金融廣告引誘受害者申請緊急貸款)、投資詐欺(以保障高收益廣告引誘受害者騙取投資費用)，甚至有「只要把帳戶借給我，就能一起分享利潤」之帳戶交易與使用，受害者因此提供了帳戶，而被視為共犯。

韓國為加強對非法金融廣告的控管，採取「廣告主認證制度(FSV)」，希望宣傳金融產品和服務的廣告主，必須提供公司名稱、地址及登錄編號等，經過事先認證才能使用金融服務相關廣告，未經認證之前，廣告無法進行投放；與多家主要網路平台協商，推動引入預先審查系統，如果網路平台在初步審查過程中未能封鎖非法廣告，考慮追究提供廣告並從中獲利之網路平台責任；擴大政策性金融供給，推出陽光貸款、小額生活費貸款等客製化貸款方案；建構綜合平台，提供ㄧ站式金融商品和諮詢服務；擴大對誠實還款者的支援，對於按時還款之債務人，透過墊腳石貸款制度將貸款轉為銀行信用貸款。

另外針對非法討債、高利貸契約、個人資訊外洩等二次性受害，金融監督院強化「非法金融交易守護者」平台：申報損失、免費申請法律扶助、提供對應方案指導，擴大全國庶民金融統合支援中心，提高線下諮詢普及率。

與會韓國代表／韓國破產重生律師協會金容錫律師

五、小結

網路詐騙正在成為數位時代的新威脅，受害者面臨經濟損失、精神打擊，甚至還可能面臨法律責任。政府、金融機構、平台業者和個人必須共同預防和應對，完善法律體系，強化受害者保護制度。否則，無辜的受害者將會不斷出現，而這些受害案例又會發生二度受害，產生不斷惡性循環。

第三場次的發表人合影，左起韓國代表金容錫律師、日本代表小玉順子消費生活相談員、主持人台灣社會福利總盟孫一信秘書長、輔大社會系吳宗昇副教授、法扶北部專職律師中心曾彥傑律師、台北律師公會消債委員會委員章懿心律師。

「2025第十四屆東亞金融被害者交流會：新型態債務的問題與挑戰」與會人員合影